Aizdevumu apvienošana (dēvēta arī par kredītu konsolidāciju) ir finanšu pakalpojums, kas paredz vairāku kredītu apvienošanu vienā ilgtermiņa aizdevumā ar izdevīgākiem nosacījumiem.

Kredītņēmēju vidū šis kļūst par arvien populārāku finanšu pakalpojumu, jo tas sniedz vairākas būtiskas priekšrocības, kas var atvieglot kredītu atmaksu. Taču, kā jau ikvienam citam pakalpojumam, tam ir arī savi mīnusi.

Ja arī Jūs plānojat izmantot tādu iespēju kā aizdevumu apvienošana, turpiniet lasīt šo rakstu, kur esam apkopojuši aizdevumu apvienošanas pamata principus, galvenos plusus un mīnusus.

Aizdevumu apvienošanas pamata principi
Kredītu apvienošana notiek sekojoši – sākumā kredītņēmējs izvēlas aizdevēju, ar ko sadarboties, un aizpilda pietiekumu (tāpat kā piesakoties kredītam). Arī attiecībā uz kredītu apvienošanu aizņēmējam jāatbilst vairākiem nosacījumiem, kurus aizdevējs izvērtē pēc pieteikuma saņemšanas. Pozitīvas atbildes gadījumā aizdevējs apvieno klienta vairākus vienlaicīgi aktīvus kredītus vienā ilgtermiņa aizdevumā, nosakot jaunus aizdevuma nosacījumus – jaunu atmaksas termiņu, procentu likmi, ikmēneša maksājumu. Noslēdzot līgumu, klientam turpmāk jāveic tikai viens ikmēneša maksājums.

Parasti cilvēki izvēlas apvienot aizdevumus situācijās tad, ja, piemēram, negaidīti mainījusies finansiālā situācija un rodas problēmas atmaksāt esošos kredītus vai arī kredītu apvienošana var piedāvāt izdevīgākus nosacījumus nekā tie ir katram kredītam atsevišķi.

Aizdevumu apvienošana – plusi

Vienkāršāka parādu pārvaldība
Vairāku kredītu pārvaldība vienlaicīgi var būt sarežģīta, jo dažādiem kredītiem ir atšķirīgi atmaksas nosacījumi – ikmēneša maksājuma apjoms un datums. Turklāt, ja papildu tam, ka jāveic vairākus ikmēneša maksājumus, jāveic arī citu ikdienas rēķinu apmaksa, var rasties situācija, kad kāds rēķins tiek nejauši aizmirsts, gala rezultātā radot papildu problēmas, kā piemēram soda maksājumi par kavējumiem. Tā kā kredītu apvienošana paredz visu kredītu apvienošanu vienā maksājumā, tā var palīdzēt ievērojami atvieglot kredītsaistību pārvaldību.

Iespējams, zemākas procentu likmes
Kredītu apvienošanas procesā tiek noteikti jauni aizdevuma nosacījumi, un nereti kredītu apvienošana var piedāvāt zemākas procentu likmes nekā tās ir katram kredītam atsevišķi. Savukārt zemākas procentu likmes nozīmē mazāku kopējo atmaksājamo summu.

Mazāks ikmēneša maksājums
Apvienojot kredītus, parasti tiek noteikts garāks aizdevuma atmaksas termiņš, kā rezultātā ikmēneša maksājums ir mazāks. Savukārt mazāks ikmēneša maksājums nozīmē mazāku budžeta slogu.

Labāka kredītvēsture (ilgtermiņā)
Jebkurš kavēts vai nesegts maksājums var negatīvi ietekmēt kredītvēsturi, līdz ar to kredītu apvienošana, kas nereti piedāvā draudzīgākus aizdevuma nosacījumus un atvieglo budžeta slogu, var palīdzēt saglabāt kredītvēsturi pozitīvu ilgtermiņā. Savukārt gadījumos, ja, izmantojot kredītu apvienošanu, kredītvēsture jau ir sabojāta, tā ir iespēja kredītvēsturi uzlabot.

Aizdevumu apvienošana – mīnusi

Iespējams, augstākas kopējās izmaksas
Apvienojot kredītus, parasti tiek noteikts garāks aizdevuma atmaksas termiņš (līdz pat 10 gadiem), kā rezultātā kopējās izmaksas var būt augstākas, jo attiecībā uz procentiem tiek samaksāts vairāk.

Iespējami papildu riski
Atkarībā no situācijas, lai varētu apvienot kredītus, var tikt izsniegts kredīts pret nodrošinājumu jeb ķīlu (visbiežāk nekustamā īpašuma ķīlu). Jāņem vērā, ka tas ir papildu risks, jo, ja kādu iemeslu dēļ radīsies problēmas aizdevumu atmaksāt, var tikt sabojāta kredītvēsture, kā arī zaudētas īpašumtiesības uz ķīlu.

Nav pieejami īpašie piedāvājumi
Gadījumos, kad aizņēmējs izvēlas apvienot kredītus, viņam parasti nav pieejami aizdevēja īpašie piedāvājumi, jo vairumā gadījumu kredītu apvienošana pati par sevi piedāvā dažādas priekšrocības.

Kā izvēlēties piemērotāko aizdevumu apvienošanas iespēju?
Lai varētu izvēlēties sev piemērotāko un izdevīgāko kredītu apvienošanas iespēju, nepieciešams veltīt laiku, lai salīdzinātu dažādu aizdevēju piedāvājumus. Ir vairāki veidi, kā to izdarīt: patstāvīgi apskatot aizdevēju mājaslapas un salīdzinot pieejamo informāciju vai arī izmantojot kādu no tiešsaistē pieejamajiem kredītu salīdzināšanas rīkiem. Galvenais, kam salīdzināšanas procesā būtu jāpievērš uzmanība: apvienojamo kredītu daudzums; atmaksas termiņš; procentu likme; ikmēneša maksājums; atmaksas paņēmiens; kopējā atmaksājamā summa.

Vērtējot pieteikumu, ļoti liela nozīme ir aizņēmēja kredītvēsturei. Jāņem vērā, ka tad, ja kredītvēsture ir slikta, kredītu apvienošanas nosacījumi var būt mazāk draudzīgi nekā tad, ja kredītvēsture ir pozitīva.

Tāpat aizdevējam svarīga aizņēmēja finanšu stabilitāte jeb tas, lai aizņēmējam būtu pietiekami, regulāri un oficiāli ienākumi.

Vēl viens no galvenajiem rādītājiem, kas liecina par to, ka aizņēmējs ir uzticams un finansiāli stabils – aizņēmējs ilgu laiku strādā vienā darba vietā.

Kādas ir alternatīvas aizdevumu apvienošanai?
Situācijas, kad kredīti rada pamatīgu budžetu slogu un/vai radušās problēmas atmaksāt kredītus, nav patīkamas, taču šādās situācijās svarīgi nepadoties, bet gan pēc iespējas ātrāk meklēt potenciālo risinājumu. Kredītu apvienošana ir viens no risinājumiem – par laimi, mūsdienās aizdevēji piedāvā alternatīvas, kā samazināt savas kredītsaistības:

● Pārkreditācija. Iespēja pārfinansēt esošu kredītu/kredītus pie cita aizdevēja, tādējādi iegūstot izdevīgākus aizdevuma nosacījumus.

● Kredīta atmaksas grafika maiņa. Iespēja pārplānot maksājumu grafiku, tādējādi samazinot ikmēneša maksājumu.

Par to, vai Jūsu izvēlētais aizdevējs piedāvā kādu no šīm iespējām, vajadzētu noskaidrot brīdī, kad veicat dažādu aizdevēju un piedāvājumu salīdzināšanu. Ja Jums rodas kādi jautājumi, nebaidieties sazināties ar aizdevēju!

Tas, vai izmantot tādu iespēju kā aizdevumu apvienošana, protams, atkarīgs no Jums paša un Jūsu pašreizējās finansiālās situācijas – lēmuma pieņemšanā var palīdzēt augstāk apkopotie šī pakalpojuma plusi un mīnusi.

Neskatoties uz to, ka atsevišķos gadījumos kredītu apvienošana var piedāvāt izdevīgākus aizdevuma atmaksas nosacījumus, jāatceras, ka tas joprojām ir aizdevums, tādēļ tāpat kā jebkura cita aizdevuma gadījumā rūpīgi jāizvērtē nepieciešamība aizņemties, aizdevuma piemērotība situācijai, kā arī savas iespējas aizdevumu godprātīgi atmaksāt.